ஒரு நிதி நிறுவனம் உண்மையில் உலகை மாற்றியதில் இருந்து சுமார் இரண்டு தசாப்தங்களாகிவிட்டன. இன்க். 500 தொழில்முனைவோர் பேபால் நிழலில் எழுப்பப்பட்ட இடையூறுகளின் தொகுப்பை வழிநடத்துகிறார்கள், அவர்கள் உங்கள் வணிக உறவை பணமாக எப்போதும் மாற்றுவர்.
பில் கிளெரிகோ ஒரு அசைக்க முடியாத இளங்கலை. லேசான, நட்பான மற்றும் கோடர்-வெளிர், அவர் ஒரு டிவி டேட்டிங் நிகழ்ச்சியின் சடங்கு அவமானங்களில் மகிழ்ச்சி அடைவார் என்று தெரியவில்லை. ஆனால் 2011 இல் 44 நிமிடங்களுக்கு, கிளாவிகோவை பிராவோவில் காணலாம், அவரது தோற்றத்தை ('கொஞ்சம், அசிங்கமான ரெட்ஹெட்'), அவரது மூன்று வயது தொடக்க ('ஒரு மென்பொருள் நிறுவனத்தைப் பற்றி யாரும் கவலைப்படுவதில்லை') மற்றும் அவரது மேக்அவுட் விளையாட்டு ( 'முத்தமிட உங்களுக்கு உண்மையிலேயே தெரியுமா?') சில ஏளனங்களுக்கு மில்லியனர் மேட்ச்மேக்கர் . 'நான் அப்போது தனிமையில் இருந்தேன், விழிப்புணர்வுக்காக கொஞ்சம் தனிப்பட்ட கண்ணியத்தை அடமானம் வைப்பேன் என்று நினைத்தேன்,' என்று கிளெரிகோ கூறுகிறார். 'அன்பைக் கண்டுபிடிக்கவில்லை.'
அவரது கொடுப்பனவு மென்பொருள் நிறுவனமான WePay ஐ மக்கள் கவனிக்க இது அவரது சமீபத்திய முயற்சி மட்டுமே. அவர் நிதி தொடக்க ராயல்டியை ஆட்சேர்ப்பு செய்ய முயன்றார், ஆனால் பேபால் இணை நிறுவனர் பீட்டர் தியேலை சந்திக்க ஒரு கோரிக்கை எங்கும் செல்லவில்லை. பிறகு நாங்கள் தருகிறோம் ஒரு பேபால் டெவலப்பர் மாநாட்டில் சில விளம்பரங்களை கடத்தி, 600 பவுண்டுகள் பனிக்கட்டியைக் கைவிட்டார் - டாலர் பில்கள் உள்ளே அடைக்கப்பட்டு, பேபால் 'உங்கள் கணக்குகளை முடக்குவது' பற்றிய செய்தி - நுழைவாயிலில். ரியாலிட்டி டிவியில் அசிங்கமாக ஊர்சுற்றுவது கிளெரிகோவின் கொடுப்பனவு-செயலாக்க நிறுவனம் ஒரு கொடுப்பனவு-செயலாக்க நிறுவனத்தை விட கவர்ச்சிகரமானதாக மாற்றுவதற்கான பிரச்சாரத்தின் அடுத்த கட்டமாகும்.
'நாங்கள் தொடங்கும்போது இது ஒரு சுவாரஸ்யமான இடம் அல்ல' என்று கிளெரிகோ நினைவு கூர்ந்தார். 'தற்போதுள்ள வங்கிகளைப் பொறுத்தவரையில் இதுபோன்ற வலுவான ஏகபோகங்கள் உள்ளன என்பதே பார்வை ... மேலும் பேபால் முதல் யாரும் வெற்றிகரமான கொடுப்பனவு நிறுவனத்தை உருவாக்கவில்லை.'
இது இன்று சுவாரஸ்யமானது. நான்கு ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, கிளெரிகோ மற்றும் வீபே இணை நிறுவனர் ரிச் அபெர்மன் ஆகியோர் அவர்களுக்கு பின்னால் ஸ்டண்ட் வைக்க முடியும். கடந்த ஆண்டு 24.9 மில்லியன் டாலர் வருவாயுடன் - 2011 ஐ விட 4,354.5 சதவீதம் அதிகரித்துள்ளது - வீபே (இந்த ஆண்டின் இன்க். அமெரிக்காவின் மிக வேகமாக வளர்ந்து வரும் தனியார் நிறுவனங்களின் 500 பட்டியலில் 62 வது இடம்) லாபகரமானது, மேலும் மொத்தம் 75 மில்லியன் டாலர் முதலீட்டாளர் பணத்துடன் பறிப்பு . பிட்ச்புக் படி, கலிபோர்னியாவின் ரெட்வுட் சிட்டி நிறுவனத்தின் மதிப்பு million 220 மில்லியன் ஆகும்.
WePay விரைவாக வளர்ந்து வரும் சந்தை முக்கியத்துவத்திலும் கவனம் செலுத்துகிறது. GoFundMe அல்லது CrowdRise போன்ற கிர crowd ட் ஃபண்டிங் தளங்களில் நீங்கள் செய்து வரும் கிரெடிட் கார்டு நன்கொடைகள் அனைத்தும் செயலாக்கப்பட வேண்டும். WePay அந்த குறிப்பிட்ட வேலையை பெரும்பாலானவற்றை விட சிறப்பாக கையாளுகிறது. இது நிறுவனம் தனது வாடிக்கையாளர்களைப் போலவே விரைவான வேகத்தில் வளரத் தயாராகிறது. இந்த ஆண்டு வணிகத்தை இரட்டிப்பாக்க அல்லது மூன்று மடங்காக உயர்த்துவதற்கான பாதையில் இருப்பதாக கிளெரிகோ கூறுகிறார்.
தரவரிசையில் ஆதிக்கம் செலுத்தும் பல நிதி சார்ந்த தொடக்கங்களில் WePay ஒன்றாகும்: நிதிச் சேவை பிரிவில் இருந்து, நான்கு பட்டியலில் முதல் 20 இடங்களிலும், 27 பட்டியலிலும் ஒட்டுமொத்தமாக உள்ளன, மொத்த வருவாய் 2014 850.7 மில்லியன். நிதி சேவைகள் துறையை மீண்டும் கண்டுபிடிப்பதற்கான ஒரு பெரிய வாய்ப்பை முதலில் கவனித்தவர்களில் அந்த நிறுவனங்களும் அடங்கும். இந்த ஆண்டு இன்க். 500 தலைமை நிர்வாக அதிகாரிகளின் கணக்கெடுப்பின்படி, அந்தத் தொழில் தற்போது சுகாதாரப் பாதுகாப்புக்குப் பிறகு இரண்டாவது பெரிய இலக்காக உள்ளது ('பெரிய வாய்ப்புகள் எங்கு வாழ்கின்றன' என்பதைப் பார்க்கவும்).
அவ்வப்போது உலகளாவிய கரைப்பைத் தவிர - இடையூறுகளை எதிர்க்கும் மாபெரும் வங்கிகளால் ஆதிக்கம் செலுத்தும் உயர் தொழில்நுட்ப, அதிக ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட தொழிலாக நீண்ட காலமாக காணப்படுகிறது - நிதி இப்போது ஒரு தொழில் முனைவோர் அலையில் சவாரி செய்கிறது. பெரிய வங்கிகளின் பரவலான விரக்தியால், அப்ஸ்டார்ட்ஸின் சேவைகளுக்கான தேவை வலுவானது; சப்ளை வளர்ந்து வருகிறது, அதே மெகா கார்ப்பரேஷன்களுக்குள் உழைப்பதைத் தவிர வேறு ஏதாவது செய்ய நிதி வகைகளால் அரிப்பு ஏற்படுகிறது. ('ஒரு முதலீட்டு வங்கியாளராக இருப்பதை யாரும் ரசிப்பதாக நான் நினைக்கவில்லை,' கோல்ட்மேன் சாச்ஸ் மற்றும் ஜெஃப்பெரிஸில் நேரத்தைச் செய்த கிளெரிகோ, சக்கிள்ஸ்.) மேலும் குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் மூலதனமாக்கியுள்ளன, பணம் தொடர்பான பல தொடக்கங்களுக்கான மூலப்பொருளான மலிவான மற்றும் ஏராளமானவை.
ஒருவேளை மிக முக்கியமானது, வாடிக்கையாளர்கள் இந்த யோசனையை ஏற்றுக்கொண்டனர், மொபைல், தேவைக்கேற்ப பொருளாதாரத்தின் உயர்வுக்கு நன்றி. 'உலகம் 15 அல்லது 20 ஆண்டுகளுக்கு முன்பு இருந்ததை விட இன்று மிகவும் இணைக்கப்பட்டுள்ளது. கிடைக்கக்கூடிய கருவிகள் - மலிவான சேமிப்பு, மலிவான கணினி மற்றும் அற்புதமான பகுப்பாய்வு - மாறிவிட்டன, ஒழுங்குமுறைச் சூழல் மாறிவிட்டது, மேலும் மக்கள் தங்கள் பணத்தையும் வணிகத்தையும் ஆன்லைனில் நிர்வகிக்க மிகவும் வசதியாக இருக்கிறார்கள், 'என்கிறார் சீக்வோயா மூலதனத்தின் பங்குதாரர் பாட் கிரேடி . அவரது வி.சி நிறுவனம் பெரும்பாலும் இந்த உலகில் சவால்களை உருவாக்குகிறது, பேபால் முதல் சதுக்கம் வரை ப்ரோஸ்பர் (எண் 86) வரை முதலீடுகள் - மற்றும் கிரேடி ஏராளமான வாய்ப்புகளை முன்னால் காண்கிறார். 'நீங்கள் கொஞ்சம் கனவு காண விரும்பினால், முழு நிதி முறையும் இன்று நாம் காணும் நிறுவனங்களுடன் மறுவடிவமைக்கப்படலாம்,' என்று அவர் கூறுகிறார்.
'நாங்கள் இந்த மறுமலர்ச்சியின் தொடக்கத்தில் மாற்று கடனில் இருக்கிறோம் - அது மாற்று என்று அழைக்கப்படாத நாளை நான் எதிர்நோக்குகிறேன்.'ராப் ஃப்ரோஹ்வீன், கபேஜ்என்ன ஒரு பெரிய, கொழுப்பு இலக்கு அவர்கள் ரீமேக் செய்ய வேண்டும். நிறுவப்பட்ட நிதிச் சேவை நிறுவனங்களிடமிருந்து வருடாந்திர வருவாயில் 4.7 டிரில்லியன் டாலர் மற்றும் 470 பில்லியன் டாலர் லாபத்தை அப்ஸ்டார்ட்ஸ் திருடக்கூடும் என்று கோல்ட்மேன் சாச்ஸ் மதிப்பிடுகிறார். சந்தைப் பங்கின் ஒரு பகுதியின் ஒரு பகுதியும் கூட குறிப்பிடத்தக்க வணிகத்தைக் குறிக்கிறது, எனவே முதலீட்டாளர்கள் புதிய நுழைவுதாரர்களை ஆதரிக்க தங்களைத் தாங்களே வீழ்த்துகிறார்கள். அல்லது தங்களைத் தாங்களே பெறிக் கொள்ள: கோல்ட்மேன் ஃபிண்டெக்கால் மிகவும் ஈர்க்கப்பட்டார், அது அதன் சொந்த ஆன்லைன் கடன் நடவடிக்கையைத் தொடங்குகிறது. சாண்டாண்டர், ஆலிவர் வைமன் மற்றும் அந்தெமிஸ் குழுமத்தின் மதிப்பீடுகளின்படி, கடந்த இரண்டு ஆண்டுகளில் உலகளவில் 23.5 பில்லியன் டாலர் ஃபைன்டெக்கில் முதலீடு செய்துள்ளது: 'இந்த முதலீட்டில், 27% நுகர்வோர் கடனிலும், 23% கொடுப்பனவுகளிலும், 16% வணிக கடனிலும் உள்ளன , 'ஆராய்ச்சியாளர்கள் சமீபத்திய அறிக்கையில் எழுதினர்:' ஃபிண்டெக்குகளுக்கு இரண்டு தனித்துவமான விற்பனை புள்ளிகள் உள்ளன: தரவின் சிறந்த பயன்பாடு மற்றும் உராய்வு இல்லாத வாடிக்கையாளர் அனுபவம். '
சில விஷயங்களில் தொழில்முனைவோருக்கு ஃபின்டெக் புரட்சிகரமாக்கப்படுகிறது. உங்கள் அடுத்த வணிகக் கடனை லெண்டிங் கிளப், ஒன்டெக் அல்லது கபேஜிலிருந்து பெறலாம், அது எப்போதும் எடுக்கும் வங்கிக்கு பதிலாக; வட்டி துணிகர மூலதன நிறுவனங்கள் அல்லது பிற பாரம்பரிய முதலீட்டாளர்களைத் துரத்துவதற்குப் பதிலாக, நீங்கள் இப்போது கிக்ஸ்டார்ட்டர், இண்டி & கூச்ச சுபாவம்; கோகோ அல்லது வட்டம்அப் ஆகியவற்றைப் பார்க்கலாம். உங்கள் நிறுவனத்தின் பரிவர்த்தனைகள் சதுரம், கோடு அல்லது WePay மூலம் குறைவான தலைவலியுடன் செயலாக்கப்படலாம். உங்கள் பணத்தை பெட்டர்மென்ட் அல்லது வெல்த்ஃபிரண்டில் தானாக நிர்வகிக்கலாம் மற்றும் சந்தையை விட அதிகமாகவோ அல்லது இல்லாமலோ இருக்கும் முதலீட்டு ஆலோசனைகளுக்கு பணம் செலுத்த முடியாது. Coinbase, Circle மற்றும் பிற டிஜிட்டல் நாணய விருப்பங்களைப் பயன்படுத்தி பணத்தை மாற்றவும் தொடங்கலாம்.
சிறு வணிக கடன் தளமான கபேஜ் (எண் 36) இன் தலைமை நிர்வாக அதிகாரி ராப் ஃப்ரோஹ்வீன் போன்ற ஃபைன்டெக் தொழில்முனைவோரின் பார்வையில், ஆன்லைன் கடன் 'மற்றவர்கள் உங்களை நிராகரித்த பிறகு நீங்கள் செல்லும் இடமாக இருக்கக்கூடாது. நீங்கள் வளர விரும்பும் போது நீங்கள் பார்க்கும் முதல் இடமாக இது இருக்க வேண்டும். ' ஒரு தொழில்நுட்ப வழக்கறிஞரான ஃப்ரோஹ்வீன் 2009 ஆம் ஆண்டில் அட்லாண்டாவை தளமாகக் கொண்ட கபேஜை நிதித் துறை மூத்த கேத்ரின் பெட்ராலியா மற்றும் தரவு மற்றும் பாதுகாப்பு தொழில்முனைவோர் மார்க் கோர்லின் ஆகியோருடன் தொடங்கினார். ஆன்லைனில் அதிகமான தரவு கிடைப்பதை நிறுவனர்கள் கவனித்தனர், இல்லையெனில் கடன் பெற முடியாத சிறு வணிகங்களுக்கான கடன்களைக் குறைக்க இதைப் பயன்படுத்தலாம் என்று அவர்கள் கண்டறிந்தனர் - மேலும் கிட்டத்தட்ட சில நிமிடங்களில் இதைச் செய்ய, 24 மணிநேரங்கள் அல்லது தொழில்முனைவோர் இப்போது செலவழிக்கவில்லை, சராசரியாக, வங்கி கடன்களுக்கு விண்ணப்பித்தல். ஐந்து ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, கபேஜ் ஆண்டு வருமானம் 40.2 மில்லியன் டாலராக வளர்ந்துள்ளது - இது மூன்று ஆண்டுகளில் 6,722.4 சதவீதம் அதிகரித்துள்ளது. 'இந்த மறுமலர்ச்சிக் காலத்தின் தொடக்கத்தில் மாற்று கடனில் நாங்கள் இருக்கிறோம்,' என்று ஃப்ரோஹ்வீன் கூறுகிறார். 'மாற்று என்று அழைக்கப்படாத நாளை நான் எதிர்நோக்குகிறேன்.'
அந்த நாள் நெருங்கி வருகிறது. கடந்த ஆண்டின் இறுதியில், ஆன்லைன் சந்தைக் கடன் வழங்கும் கிளப் மற்றும் சிறு வணிக கடன் வழங்குநரான ஒன்டெக் கேபிடல் ஆகிய இரண்டும் பொதுவில் சென்றன, ஐபிஓக்கள் கிட்டத்தட்ட அனைத்து நிறுவனர்கள், முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் ஆய்வாளர்கள் ஃபிண்டெக் தொழில்முனைவோர் எதை அடைய முடியும் என்பதற்கான சரிபார்ப்பாக சுட்டிக்காட்டுகின்றனர் - மேலும் அவை ஏற்படுத்தும் தாக்கம் ஏற்கனவே உள்ளது.
WePay ஐக் கேளுங்கள். சிறிய அளவிலான பணத்தை நகர்த்துவதற்கான சிறிய சிக்கலை தீர்க்கும் ஒரு நிறுவனமாக இது தொடங்கியது. ஸ்கை பயணங்களை முன்பதிவு செய்வதற்கு உங்கள் நண்பர்களுக்கு பணத்தை எளிதாக்குவதை நீங்கள் விரும்பினீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம்: கிளெரிகோ 2003 ஆம் ஆண்டில் பாஸ்டன் கல்லூரியில் தனது புதிய அறைத் தோழரான அபெர்மனுடன் தீர்க்கத் தொடங்கினார். பட்டம் பெற்ற பிறகு, அபெர்மன் நியூயார்க்கில் சட்டப் பள்ளிக்குச் சென்றார் யுனிவர்சிட்டி மற்றும் கிளெரிகோ முதலீட்டு வங்கியில், அங்கு அவர் தொடக்க தலைமை நிர்வாக அதிகாரிகளுடன் பணியாற்றத் தொடங்கினார். அந்த சந்திப்புகள் அவருக்கு தொழில் முனைவோர் பிழையை அளித்தன - மற்றும் வேலை (மற்றும் சில கிரெடிட் கார்டுகள்) அவருக்கு விதை நிதி WePay க்கு போதுமான பணத்தை கொடுத்தது. 2008 ஆம் ஆண்டில், நண்பர்கள் தங்கள் தொழிலைத் தொடங்கினர்.
WePay இப்போது வேறு நிறுவனம். 2013 ஆம் ஆண்டின் பிற்பகுதியில், நிறுவனர்கள் கூட்ட நெரிசலின் எதிர்காலம் குறித்து ஒரு ஆபத்தான பந்தயம் கட்டினர் - மேலும் வெபேயின் அசல், குழு-கொடுப்பனவு வணிகத்தை மூடிவிட்டனர், அந்த பிரிவு வருவாயில் 40 சதவிகிதத்தைக் கொண்டிருந்தாலும் கூட. அதற்கு பதிலாக, WePay திரைக்குப் பின்னால் பணம் செலுத்தும் செயலாக்கத்தை பூஜ்ஜியமாக்கியது, இது ஒரு சிறிய பக்க வணிகமாகத் தொடங்கியது, ஆனால் நுகர்வோர் பக்கத்தின் வளர்ச்சியை விரைவாக விஞ்சியது. GoFundMe இல் நீங்கள் ஒரு நண்பரின் மருத்துவமனை பில்களுக்கு நன்கொடை அளிக்கும்போது, அல்லது Care.com இல் ஒரு குழந்தை பராமரிப்பாளரை பணியமர்த்தும்போது, WePay உங்கள் கிரெடிட் கார்டிலிருந்து பணத்தை சேகரித்து பெறுநரிடம் பெறுகிறது, அதன் கட்டணத்தை எடுத்துக்கொள்கிறது (மொத்தத்தில் 2.9 சதவிகிதம் போட்டி, மேலும் 30 சென்ட் ) வழியில்.
அது மிகுந்த ஆர்வமுள்ள பந்தயமாக மாறியது. க்ரூட்ஃபண்டிங் கொடுப்பனவுகள் வெடித்தன, இது 2013 இல் 3.9 பில்லியன் டாலர்களிலிருந்து 2014 இல் 9.5 பில்லியன் டாலராக உயர்ந்துள்ளது என்று ஆலோசனை நிறுவனமான மாசொலூஷன் கூறுகிறது - இந்த ஆண்டு இந்த எண்ணிக்கை மீண்டும் இரட்டிப்பாகும் என்று கணித்துள்ளது. பேபாலுக்கு ஆன்லைன் ஷாப்பிங் என்ன செய்தது, GoFundMe பொருளாதாரத்தின் உயர்வு WePay க்காகச் செய்யப்படுவதாகத் தெரிகிறது.
-
'நான் உற்சாகத்திலிருந்து வியர்த்திருக்கிறேன்.' கோடைகாலத்தின் ஆரம்ப மன்ஹாட்டன் ஈரப்பதத்தை குறை கூறுங்கள், நிரம்பிய ஹிப்ஸ்டர் ஹோட்டல் லாபியைக் குறை கூறுங்கள், அவர் இரண்டு எஸ்பிரெசோ பானங்களை விரைவாக உட்கொண்டதாகக் குற்றம் சாட்டுகிறார், ஆனால் மேக்ஸ் லெவ்சின் தலைப்பை குற்றம் சாட்டுகிறார்: கொடுப்பனவு செயலாக்கம்.
இது ஒரு மணி நேரத்திற்கும் மேலாகிவிட்டது, மேலும் பேபால் இணை நிறுவனர் மூச்சு விடாமல் நின்றுவிட்டார். பேபால் வாரிசுகளாக இருக்கும் சிலரை சந்திக்க தியேல் ஒரு முறை தயக்கம் காட்டியிருக்கலாம் என்றாலும், புதிய நிதி கண்டுபிடிப்பாளர்களைப் பற்றி லெவ்சின் அயராது உற்சாகமாக இருக்கிறார். WePay அவர்களில் ஒருவர் - அவர் ஒரு முதலீட்டாளர். 'பேபால் அனுபவத்திற்கு பீட்டருக்கும் எனக்கும் மிகவும் நேர்மாறான எதிர்வினைகள் இருந்தன,' என்று லெவ்சின் கூறுகிறார், இருவரும் வெளியேறிய உடனேயே ஒரு உரையாடலை நினைவு கூர்ந்தார். தியேல் அவரிடம், '' நான் களைத்துப்போயிருக்கிறேன், இந்தத் தொழிலை மீண்டும் தொட விரும்பவில்லை. ' நான் சொன்னேன், 'நான் ஏற்கனவே அதை இழக்கிறேன்.' '
தியேல் தனது உற்சாகத்தை மீண்டும் பெற்றார் - அவர் ஸ்ட்ரைப்பில் ஒரு முதலீட்டாளர், லெப்சின் போலவே வீபேக்கு ஒரு பெரிய போட்டியாளர். ஆனால் இந்தத் துறையைப் பற்றிய அவரது முந்தைய போர்க்குணம் அதன் குறைவான சாதனைப் பதிவை பிரதிபலிக்கிறது. பேபால் அறிமுகம் மற்றும் லெண்டிங் கிளப்பின் 2014 ஐபிஓ இடையே கிட்டத்தட்ட இரண்டு தசாப்தங்களில், யு.எஸ்ஸில் நிதி உலகத்தை வேறு யாரும் முழுமையாக புதுப்பிக்கவில்லை.
தொடக்கங்களின் இந்த புதிய பயிர், அவரின் சொந்தமானது, பண பிரபஞ்சத்தை மறுவரிசைப்படுத்த முடியும் - மேலும் இது செயல்பாட்டில் மிகவும் வெளிப்படையான மற்றும் நுகர்வோர் நட்புறவை ஏற்படுத்தும் என்று பந்தயம் கட்டியவர்களில் இப்போது லெவ்சின் உள்ளார். 2013 ஆம் ஆண்டில் தொடங்கப்பட்ட அவரது உறுதிமொழி, பெரிய லட்சியங்களைக் கொண்டுள்ளது: 'இறுதியில் நாங்கள் ஒரு முழு சேவை வங்கியாகவே பார்க்கிறோம்,' என்று அவர் கூறுகிறார்.
இது செல்ல ஒரு வழி கிடைத்துள்ளது. முதல் இலக்கு நுகர்வோர் கடனை உறுதிப்படுத்தவும், இந்த ஆண்டு குறியீட்டாளர்களுக்கான மாணவர் கடன்களாக கிளைத்தது. அதன் முதல் தயாரிப்பு சில்லறை விற்பனையாளர்களால் அதிக தவணை வீதமான கிரெடிட் கார்டுகளை ஆன்லைன் தவணைக் கடன்களுடன் மாற்ற முயற்சிக்கிறது, வாடிக்கையாளர்கள் அவர்கள் கடைக்கு வரும்போது விண்ணப்பிக்கலாம். லெவ்சின் முழு சாலை வரைபடத்தையும் தான் கண்டுபிடிக்கவில்லை என்று ஒப்புக்கொள்கிறார் - குறிப்பாக வங்கியின் அதிக ஒழுங்குமுறைச் சுமையை எவ்வாறு வழிநடத்துவது. 'நிச்சயமாக அங்கு செல்ல சிறிது நேரம் ஆகும்' என்று அவர் கூறுகிறார். 'எஃப்.டி.ஐ.சி மற்றும் எஸ்.இ.சி.யை நாங்கள் எவ்வாறு பெறுகிறோம் என்பது எனக்குத் தெரியும் என்று நான் சொன்னால் நான் பொய் சொல்வேன்.'
ஐவி ராணிக்கு எவ்வளவு வயது
இதற்கிடையில், WePay உட்பட சுற்றுச்சூழல் அமைப்பை மாற்றக்கூடிய பல நிறுவனங்களுக்கு லெவ்சின் பந்தயம் கட்டியுள்ளார். ஆனால் 800 பவுண்டுகள் கொண்ட கொரில்லாவின் ஃபிண்டெக் வருகையைப் பற்றியும் அவர் மகிழ்ச்சியடைகிறார் - அல்லது செஃபாலோபாட் - குறைவான தொழில் முனைவோர் பின்னணியில் இருந்து. 'கோல்ட்மேன் சாச்ஸுடன் கவனத்தை பகிர்ந்து கொள்வது மோசமான விஷயம் அல்ல' என்று அவர் கூறுகிறார். 'அவர்கள் தொழில்துறையில் அதிக கவனத்தையும், அதிக முதலீட்டாளர்களின் பணத்தையும் ஈர்க்கிறார்கள்.' ஒரு போட்டி நிலைப்பாட்டில் இருந்து, 'காட்டேரி ஸ்க்விட்டை விட கட்டுப்பாட்டாளர்களால் அடித்துச் செல்லப்படுவதில் யாரும் அதிக ஆபத்தில் இல்லை.'
'நீங்கள் கொஞ்சம் கனவு காண விரும்பினால், முழு நிதி முறையும் இந்த நிறுவனங்களுடன் மறுவடிவமைக்கப்படலாம்.'பாட் கிரேடி, சீக்வோயாஇருப்பினும், ஃபிண்டெக் உலகம் பெரிய மீன்களால் (புதினா, வென்மோ, ப்ரைன்ட்ரீ) விழுங்கப்பட்ட அல்லது மூழ்கிய தொடக்கங்களுடன் அடையாளம் காணப்படுகிறது: தனிப்பட்ட நிதி மேலாளர் வெசாபே, ஆன்லைன் வங்கி பெர்க்ஸ்ட்ரீட் மற்றும் பிட்காயின் பரிமாற்றம் பிட்இன்ஸ்டாண்ட் ஆகியவை சில மோசமானவை. பிந்தையது, குறிப்பாக, கட்டுப்பாட்டாளர்களைத் தாண்டி ஓடியது: பிட்இன்ஸ்டாண்ட் புதிய டிஜிட்டல் நாணய சந்தையில் ஒரு ஆரம்ப தலைவராக இருந்தார், ஆனால் இணை நிறுவனர் சார்லி ஷ்ரெம் தற்போது பணமோசடி குற்றச்சாட்டில் இரண்டு ஆண்டுகள் சிறைவாசம் அனுபவித்து வருகிறார். மேலும் ஃபைன்டெக் ஆய்வு வருகிறது: கருவூலத் துறை சமீபத்தில் ஆன்லைன் கடன் நடைமுறைகள் குறித்த ஆய்வைத் தொடங்கியது.
'மோசமான நடிகர்கள் குளத்தை மாசுபடுத்துவதும், நாம் அனைவரும் என்ன செய்கிறோம் என்பதில் முதலீட்டாளர்களின் நம்பிக்கையை குறைமதிப்பிற்கு உட்படுத்துவதும் நான் மிகவும் கவலைப்படுகிறேன்' என்று ப்ரோஸ்பர் தலைமை நிர்வாக அதிகாரி ஆரோன் வெர்மட் கூறுகிறார். அவர் தெரிந்து கொள்ள வேண்டும்; அவர் கடந்த இரண்டு ஆண்டுகளாக தனது நிறுவன நகத்திற்கு ரெகுலேட்டரில் இருந்து இறப்புக்குத் தூண்டுவதற்கு உதவினார். கிறிஸ் லார்சன் மற்றும் ஜான் விட்செல் ஆகியோரால் 10 ஆண்டுகளுக்கு முன்பு நிறுவப்பட்ட ப்ரோஸ்பர், லெண்டிங் கிளப்புக்கு முன்பே முதல் யு.எஸ். ஆன்லைன் கடன் வழங்கும் சந்தையாகும். ஆனால் 2008 ஆம் ஆண்டில், பத்திரங்கள் மற்றும் பரிவர்த்தனை ஆணையம் கடன்களை வழங்குவதை விட பத்திரங்களை விற்பனை செய்கின்றன என்று பத்திரங்கள் மற்றும் பரிவர்த்தனை ஆணையம் முடிவு செய்தபோது, ஒருவர் ஆய்வை மற்றதை விட சிறப்பாக கையாண்டார். எஸ்.இ.சி யின் கவலைகளை நிவர்த்தி செய்வதற்காக லெண்டிங் கிளப் தனது வணிகத்தை விரைவாக நிறுத்தியது, மேலும் கட்டுப்பாட்டாளர்களுடன் சிறந்த விதிமுறைகளை மீண்டும் தொடங்கியது; ப்ரோஸ்பர் எதிர்வினையாற்றுவதில் மெதுவாக இருந்தார், இறுதியில் ஒரு நிறுத்த-மற்றும்-விலக்கு உத்தரவால் தாக்கப்பட்டார். லார்சன் 2012 இல் வெளியேறினார், 2013 ஆம் ஆண்டின் தொடக்கத்தில், ப்ரோஸ்பருக்கு ஒரு இடைக்கால தலைமை நிர்வாக அதிகாரி, சமீபத்தில் தோல்வியுற்ற நிதியுதவி, ஒரு இயக்குநர்கள் குழு மற்றும் நிறுவனத்தின் பத்திர விற்பனை தொடர்பான வர்க்க நடவடிக்கை வழக்கு ஆகியவை இருந்தன.
'ஆஹா, அந்த குழப்பமான விஷயம், நாம் உண்மையில் நம் பற்களை மூழ்கடிக்கக்கூடிய ஒன்று போல் தெரிகிறது' என்று வெர்மட் நினைத்துக்கொண்டார். அவரும் அவரது தந்தை ஸ்டீபனும், கூட்டாளர் ரான் சுபருடன் சேர்ந்து, வெல்ஸ் பார்கோவுக்கு தங்கள் பிரதான தரகு வணிகத்தை விற்றுவிட்டார்கள், மேலும் ஒரு புதிய திட்டத்திற்காக அரிப்பு கொண்டிருந்தார்கள். அவர்கள் million 3 மில்லியனை முதலீடு செய்தனர், மேலும் 17 மில்லியன் டாலர்களுக்கு ஒரு சீக்வோயா தலைமையிலான முதலீட்டாளர்களைப் பெற்றனர், மேலும் ஒரு திருப்புமுனையைத் தொடங்கினர்.
இந்த வசந்த காலத்தில், ப்ரோஸ்பர் 165 மில்லியன் டாலர் சுற்றில் மூடப்பட்டது, இது நிறுவனத்தின் மதிப்பு கிட்டத்தட்ட 2 பில்லியன் டாலராக இருந்தது. ப்ரோஸ்பர் இப்போது அதன் பெயருக்கு ஏற்ப வாழ்கிறது: வருவாய் 2014 இல் 81.3 மில்லியன் டாலர்கள் - மூன்று ஆண்டுகளில் 3,618.1 சதவீதம் அதிகரித்துள்ளது - ஜூன் மாதத்தில் வெர்முட் இந்த ஆண்டு ப்ரோஸ்பர் '200 மில்லியனை நெருங்குவார்' என்று கணித்துள்ளார். 'நாங்கள் அதை ஒரு பெரிய வெற்றியாக மாற்றப் போகிறோம் அல்லது அதை உடைக்கப் போகிறோம் என்ற புரிதலுடன் நாங்கள் வந்தோம்,' என்று வெர்மட் கூறுகிறார். 'நாங்கள் ஓரிரு முறை மிக நெருக்கமாக வந்தோம் - ஆனால் இப்போது நான் நேர்மையாகச் சொல்ல முடியும், அது எப்போதாவது கிடைத்தது என்று நினைத்ததை விட பெரியது.'
WePay அதன் மனதில் பெரியது; சமீபத்திய $ 40 மில்லியன் நிதி சுற்று ஆஸ்திரேலியா, யுனைடெட் கிங்டம் மற்றும் இறுதியில் மேற்கு ஐரோப்பாவின் மற்ற பகுதிகளுக்கும் விரிவாக்க உதவும். 'நாங்கள் சில பெரிய, உலகளாவிய கூட்ட நெரிசல் தளங்கள் மற்றும் சந்தை தளங்களுக்கு சேவை செய்கிறோம், மேலும் உலகெங்கிலும் பணத்தை நகர்த்த அவர்களுக்கு உதவ நாங்கள் விரும்புகிறோம்' என்று கிளெரிகோ கூறுகிறார்.
உலக கொடுப்பனவு-செயலாக்க ஆதிக்கம் குறித்த அவரது தரிசனங்கள் இன்னும் சில கிண்டல்களை வெளிப்படுத்துகின்றன, இருப்பினும் இது இந்த நாட்களில் கேபிளில் இல்லை - அல்லது அவரது காதல் தவறான முயற்சிகளின் இழப்பில். கிளெரிகோ இப்போது 'நிகழ்ச்சியில் நான் சந்திக்காத ஒருவருடன் மகிழ்ச்சியுடன் நிச்சயதார்த்தம் செய்துகொண்டிருக்கிறேன்' என்று போஸ்டன் கல்லூரி வகுப்புத் தோழரும் பேஸ்புக் தேர்வாளருமான ஐந்தாண்டு கல்லூரி மறு இணைப்பில் சந்தித்தார்.
ஆனால் வெபேயின் ஆரம்ப வணிகத்தையும், அவரது ஸ்கை பயணங்களை எளிதாக்குவதற்கான அதன் அசல் குறிக்கோளையும் கைவிட்ட பிறகு, கிளெரிகோ தனது குழுவின் பனிச்சறுக்கு செலவுகளை கண்காணிக்க சலிப்பான பழைய விரிதாள்கள் மற்றும் வங்கி இடமாற்றங்களைப் பயன்படுத்துவதற்குக் குறைக்கப்பட்டார். அவரது நண்பர்கள் 'இப்போது என்னை கேலி செய்கிறார்கள், ஏனென்றால் WePay இனி குழு கொடுப்பனவுகளைச் செய்யாது,' என்று அவர் கூறுகிறார். 'ஓ, பணத்தை சேகரிக்க ஒரு சுலபமான வழி இருந்தால் மட்டுமே' என்று புகார் செய்யும் மின்னஞ்சல் எனக்கு எப்போதும் கிடைக்கும். '
இந்த ஆண்டு 75 மில்லியன் டாலர் வரை வணிகத்தை கொண்டு வர WePay பார்க்கும்போது, அவர் ஒன்றைக் கண்டுபிடித்ததாகத் தெரிகிறது.
பெர்க்ஸ்ட்ரீட்
ஏற்றம் மற்றும் மார்பளவு
வாடிக்கையாளர்கள் இந்த ஆன்லைன் வங்கியையும், அதன் தாராளமான வெகுமதிகளையும் நேசித்தார்கள் - இது தக்கவைக்க அதிக செலவு ஆகும். இது 2013 இல் மூடப்பட்டது.
OnDeck
இரண்டாவது நிலை
சிறு வணிக கடன் வழங்குபவர் 2014 ஆம் ஆண்டில் பொதுவில் சென்றார், இது தொழில்முனைவோருக்கு அதிக விலை ஆனால் விரைவான கடனை வழங்கும் தொடக்கங்களுக்கான சந்தையை சரிபார்க்கிறது.
BitInstant
வெளியே சுடர்
இந்த ஆரம்ப பிட்காயின் தொடக்கமானது விங்க்லெவோஸ் இரட்டையர்களால் ஆதரிக்கப்பட்டது, ஆனால் ஒழுங்குமுறை ஆய்வுக்கு உட்பட்டு 2013 இல் மூடப்பட்டது. அதன் இணை நிறுவனர் இப்போது பண மோசடி செய்ததற்காக சிறையில் உள்ளார்.
நாணயம்
புதிய பிராந்தியத்தை பட்டியலிடுகிறது
மிகவும் வெற்றிகரமான பிட்காயின் தொடர்பான தொடக்கங்களில் ஒன்றான இந்த மெய்நிகர் நாணய பரிமாற்றம் வி.சி.க்கள் மற்றும் வங்கிகளால் ஆதரிக்கப்படுகிறது.
சதுரம்
எஸ்கேப் வேகம்
மொபைல் கொடுப்பனவு நிறுவனம் சிறு வணிகங்கள் கொடுப்பனவுகளை ஏற்றுக்கொள்ளும் முறையை மாற்றியது, ஆனால் தயாரிப்பு பின்னடைவுகள் மற்றும் மிகவும் வதந்தியான ஐபிஓ ஆகியவற்றுடன் போராடியது.
நாங்கள் தருகிறோம்
புதிய பாதை
ஒரு நுகர்வோர் கொடுப்பனவு நிறுவனமாக தொடங்கப்பட்டது, 2013 ஆம் ஆண்டில் WePay கிர crowd ட் ஃபண்டிங் தளங்களுக்கான கொடுப்பனவுகளை செயலாக்குவதற்கு திரும்பியது - அது அன்றிலிருந்து உயர்ந்தது.
செழிப்பு
தாமதமாக மீட்பு
ஆரம்பகால ஆன்லைன் கடன் கண்டுபிடிப்பாளர்களில் ஒருவரான இது ஒழுங்குமுறை ஆய்வின் கீழ் தடுமாறியது, ஆனால் 2013 இல் மீண்டும் தொடங்கியது, இப்போது இதன் மதிப்பு 9 1.9 பில்லியன்.
சிறந்தது
தன்னியக்க பைலட்
இந்த 'ரோபோ-ஆலோசகர்' வெல்த்ஃபிரண்டுடன் மற்றவர்களுடன் சேர்ந்து, மலிவான, தொழில்நுட்பத்தை சார்ந்த ஒரு வகை செல்வ-மேலாண்மை நிறுவனத்தை உருவாக்குகிறார்.
அச்சம் தவிர்
மெல்லிய காற்றில்
Mint.com இன் முன்னோடி, இந்த தனிநபர்-நிதி மேலாளர் 2006 இல் தொடங்கப்பட்டது, ஆனால் அதன் நன்கு அறியப்பட்ட போட்டியாளரிடம் தரையை இழந்து 2010 இல் மூடப்பட்டது.
கோடு
வேகமாக ஏறும்
5 பில்லியன் டாலர் மதிப்புள்ள ஐந்து வயது கட்டண செயலி, பேஸ்புக், ட்விட்டர், ஆப்பிள் மற்றும் கிக்ஸ்டார்ட்டர் போன்ற வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து ஒரு லிப்ட் பெற்றுள்ளது.
கடன் வழங்கும் கிளப்
அப் அப் மற்றும் அவே
அதன் 2014 ஐபிஓ மூலம், ஆன்லைன் கடன் சந்தை இந்த ஃபிண்டெக் தலைமுறையின் தலைவராக தனது பங்கை உறுதிப்படுத்தியது.
கிளிங்கி
ஆகஸ்டரிங்
மொபைல் கொடுப்பனவு தொடக்கமானது, தயாரிப்புகளை முன்னிலைப்படுத்துவதற்கும், உயர் நிர்வாகிகளை ரத்தக்கசிவு செய்வதற்கும் முன்பு, உயர் முதலீட்டாளர்களிடமிருந்து million 30 மில்லியனுக்கும் அதிகமான தொகையை ஈர்த்தது.
ZestFinance
உயர் நோக்கம்
கடன் பெற முடியாத மக்களுக்கு விலையுயர்ந்த நுகர்வோர் கடன்களை விற்கும் ஜெஸ்ட்ஃபைனான்ஸ், அதன் தரவு சேவைகளை சீனாவுக்கு விரிவுபடுத்துகிறது - மேலும் இந்த ஆண்டு இன்க். 500 பட்டியலில் 192 வது இடத்தில் உள்ளது, 2014 வருவாயில் 51 மில்லியன் டாலர்.
ஸ்விஃப்ட் மூலதனம்
உந்தம் பெறுதல்
ஒப்பீட்டளவில் விலையுயர்ந்த ஆனால் விரைவான பண முன்னேற்றங்களை வழங்கும் சிறு வணிக நிதி நிறுவனம், இந்த ஆண்டு இன்க் 500 பட்டியலில் 64 வது இடத்தில் உள்ளது, 2014 வருவாயில் 27.5 மில்லியன் டாலர்.
